本文着眼于在德国获得授权的电子货币机构（e-money）或授权的支付机构牌照。如果您打算提供付款服务，例如发行借记卡，汇款服务，商户服务或电子钱包和预付卡，则需要先向德国监管机构，即联邦金融监管局（BaFin）提出申请，然后再进行。可以提供此类服务。

1.第二个支付服务指令（PSD2）及其对支付服务和电子货币公司的意义

PSD2或“付款服务指令2”是EU指令（指令2015/2366），它规定了提供支付服务的企业的要求。它适用于银行，建筑协会，支付机构，电子货币机构及其客户。

PSD旨在促进支付领域的创新。此外，它旨在改善对消费者的保护，使付款更加安全。

PSD2指令于2018年1月13日生效。

其主要目标是：

a.促进更一体化，更高效的欧洲支付市场  

b.改善支付服务提供商（包括新玩家）的公平竞争环境  

c.使付款更安全，更安全  

d.保护消费者

2.德国监管机构

BaFin对提供受监管服务的公司进行监管，包括消费信贷，支付服务，电子货币，贷款，保险和投资服务。

该支付服务监管法案（ZAG）规定的监督支付服务在德国

如果您想在德国发行电子货币服务，例如预付卡或电子钱包，则需要获得BaFin的授权电子货币机构许可证。

提出申请之前，您必须做的另一件事是确保您符合监管机构的条件。例如，您需要确保您的管理层和人员（例如董事）必须位于德国。您将需要通过您的应用程序证明您拥有适当的资源来开展业务。这包括拥有足够的财务，管理，人员和系统来管理您的业务。

德国监管机构BaFin希望公司在满足其要求之前，可以提供受监管的金融服务。当申请人公司提交寻求授权的申请时，BaFin将审查其业务计划，风险，预算，资源，系统，控制和人员。

3.德国的授权付款机构许可证

一个授权支付机构许可证允许企业在整个欧洲经济区提供支付服务。包括德国在内的某些国家/地区提供了条件和要求不太严格的附加许可选项。

4.授权的付款机构权限

让我们看一下支付机构许可证持有人可以向用户提供的支付服务。

a.付款帐户。付款帐户的示例包括借记卡和付款卡。用户能够在此类帐户上放置和提取现金，以及使用该帐户卡进行付款交易，并使用该卡购买商品和服务。用户还可以建立直接借记卡常规订单以及转移资金。

b.商户服务。付款机构许可证的持有人可以提供商家服务。这可以包括充当主商人并向商人提供接受卡付款的能力。

c.汇款。汇款或汇款是支付机构可以提供的另一项服务。该服务使支付服务提供商能够使用户在国际上进行跨境支付。

d.付款启动服务。在这种模式下，发起者即付款机构许可下的支付服务提供商，在用户同意的情况下，能够直接从用户的银行帐户发起付款，并将金额直接转移到商家零售商的银行帐户，付款过程中的Visa和Mastercard网络。

e.帐户信息服务。在此许可下，经过用户同意，支付服务提供商可以提供对用户帐户的访问权限，并使他们能够在一处查看合并的帐户信息。

5.什么是电子货币？

根据指令2009/110 / EC第2（2）条，“电子货币”是指“以电子方式（包括磁性方式）存储的货币值，以对发行人的索赔为代表，该索赔是在收到资金后出于发行目的而发行的付款交易，并由电子货币发行人以外的自然人或法人接受”。预付卡和电子钱包是电子货币的示例。

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